Egy korábbi cikkünkben olyan hasznos bankszámla-tippekkel foglalkoztunk, melyek komoly megtakarítást eredményezhetnek katás vállalkozások számára. Gergely Péter, a biztosdontes.hu szakértőjének írása után tovább foglalkozunk a témával.
A számlák kifizetésének leggyakoribb módja ma is az átutalással történő számlakiegyenlítés.
Egyáltalán nem mindegy azonban, hogy melyik bankszámlát használjuk ehhez, mert éves szinten több tízezer forintot is kifizethetünk feleslegesen. Cikkünkből kiderül, mire érdemes figyelni igazából és melyik banknál járunk a legjobban.
Létezik egy olyan vállalkozói réteg, amely nagyrészt csak azért tartja fenn a bankszámláját, hogy arról az adózási kötelezettségeit, járulékfizetéseit teljesítse. Főleg igaz ez, ha a bevételeit döntően készpénzben kapja és az nem is olyan nagyságrendű, ami már okot adna bankszámlára történő befizetésre.
Ezek a vállalkozások többnyire katások, akik használhatnak magánbankszámlát is az üzleti bankszámlák helyett. Persze ezt érdemes egyeztetni a könyvelővel is, illetve a magánpénzügyektől elkülönített bankszámlán végezni a műveleteket. Mellettük ugyanez a lehetőség érvényes még azokra is, akik nem katások bár, de nem tartoznak bele az áfakörbe.
– Minél inkább csak a közteherviseléssel kapcsolatos kötelezettségeit teljesíti egy vállalkozó, mellette esetleg egy-két szállítói számlát is fizetve, annál érzékenyebb lesz azokra a díjakra, melyeket a bank a havi számlavezetésért és az átutalásért számít fel – vallja Gergely Péter, a biztosdontes.hu bankszámlaszakértője.
A havi díjakat célszerű úgy belőni, hogy ne csak akkor legyen olcsó, ha a számlatulajdonos pénzt helyez el rá, vagy pénzt kap bejövő átutalásként. Emellett érdemes megnézni a bankkártya éves díját, továbbá azt, hogy a bank felszámít-e havi díjat az internetbank, illetve mobilapplikáció használatáért. Ami pedig a legfontosabb a díjak ellenőrzésekor, az magának az átutalásnak a díja.
Min lehet bukni évi több tízezernyi forintot?
Van egy apró összetevő az egyébként igen bonyolult banki díjstruktúrában, ami alapvetően meghatározhatja az átutalás árát még akkor is, ha egy csekélyebb összeget utalunk. Ez pedig a minimumdíj, tehát az az összeg, amit a bank mindenképpen felszámít egy átutalásért.
Ez a minimumdíj lehet több száz forint is. Például létezik olyan bankszámla, amelynél a bank 0,634 százalékot, de minimum 730 forintos díjat számít fel egy bankon kívülre küldött internetbankos vagy mobilapplikációs átutalásért. A 0,634 százalék nem is tűnik soknak, hiszen például 200 000 forintnál „mindössze“ 1 268 forintról beszélünk.
A minimumdíjat azonban akkor is ki kell fizetni, ha csak egy 1 000, vagy 5 000 forintos, tehát viszonylag csekély értékű számlát vagy közterhet fizetünk ki. Ebben az esetben a banki díj már nagyon is számottevő, hiszen a banknak fizetett díj ilyenkor tulajdonképpen nem 0,634 százalék, hanem az átutalás értékének 73, illetve 14,6 százaléka!
Ez a különbség azonban még mindig nem tűnik soknak, de sok kicsi sokra megy alapon ebből több tízezer forint is összegyűlhet egy év alatt. Például, ha a vállalkozónak az alábbi összegeket kell kifizetnie egy hónapban az állam, illetve a beszállító partnerek felé: 31 000, 26 000, 19 000, 10 000 és 1 000 forint, akkor összesen 87 000 forintot fizet ki, aminek a 0,634 százaléka 552 forint lenne. A minimumdíjak miatt azonban ötször 730 forintot, összesen 3 650 forintot vonnak le az átutalásokért. Vagyis egy évben több mint 35 000 forinttal többet, mint amennyiről az alapdíj szólna.
Mindennek okozója a minimumdíj, ami egyáltalán nem ritkaság a hazai bankszámla-konstrukciókban.
Hogyan kerülhető el a minimumdíj?
A bankváltás az egyetlen hatékony eszköz ahhoz, hogy lefaragjuk a túlzó banki díjakat.
Még mielőtt azonban ebbe belefogunk, először érdemes a bankon belül megoldást keresni. Könnyen előfordulhat ugyanis, hogy a bank már kihozott egy kedvezőbb bankszámlát, amiről eddig nem is tudtunk, így beleragadtunk egy rossz számlacsomagba. Persze erről általában nem szólnak a bankok, és sokan vannak olyan régi és drága bankszámlákban, amiket már újonnan nem is lehetne nyitni.
Ha viszont ez sem segít, akkor célszerű áttekinteni a kínálatot egy olyan bankszámla-kalkulátorral, ahol a kívánt tranzakciók beütése után másodperceken belül megkapjuk a legjobb bankszámlaajánlatokat.
A lakossági ajánlatoknál, melyet a katás és áfakörön kívüli vállalkozók használhatnak, például a fenti pénzátutalásokra az MKB Bank Prémium számlacsomagja jön le legolcsóbbként a kalkulátorában, ahol havonta 500 forintból – azaz évente 6 000 forintból – megúszhatjuk a fentieket, pénzügyi feltétel nélkül. Ennek az a magyarázata, hogy ez egy akciós, de határidő nélküli ajánlat most, mely azonban csak visszavonásig szól.
Ami már nem akciós ajánlat, az a Raiffeisen Bank Aktivitás 3.0 nevű számlacsomagja, ahol havi átlagban 696 forintba kerülnek a fenti műveletek, és ebben az átlagköltségben már benne van a bankkártyáért fizetendő éves díj és a havi számlavezetési díj is, mely az első évben ráadásul még kedvezőbb. A számla megnyitásához 20 000 forintot kell elhelyezni a banknál, mely a számlán marad és szabadon elkölthető.
A Sberbank Fair Számlacsomagja a következő legjobb választás a havi átlagban 963 forintos összköltséggel, szintén a havi díjjal és a bankkártya éves díjjal együtt. A számlanyitás utáni kedvezmények miatt azonban az első évben összességében még kevesebbre, 810 forintra jön ki a havi átlagos költsége ennek a konstrukciónak.
Végül a kedvező árazású csomagok közé tartozik még az OTP Bank Smart számlacsomagja is, melynél 1 331 forint ez a költség havi átlagban, az első évben pedig a kedvezmények miatt még kevesebb, 1 016 forint.
Érdemes hozzátenni a fentiekhez, hogy az árazás a bankszámlára átutalással érkező bevételtől is függ. Ha a vállalkozó egyéni bankszámlájára havonta 150 000 forint érkezik külső bankból történt átutalással, akkor az OTP Bank ajánlata havi átlag 542 forinttal – az első évben havi átlag 358 forinttal – a második helyre előre ugrik, azaz több mint a felére csökken a havi összes díj. Vagyis az MKB Bank akciójának megszűnése után ez lesz a legjobb ajánlat. A Sberbank ajánlata viszont 1 873 forintra ugrik fel, azaz majdnem duplájára, ez a konstrukció ugyanis előnyben részesíti a bejövő átutalással arányosan egyre nagyobb költést is.
J.P.
